最後更新於 2021年09月25日 許 紀瀚
前言
出社會的朋友應該都知道信用卡非常的好用，他可以預支消費的金額而不用馬上付現金。
但其實信用卡是一把雙面刃，好好使用的話可以培養信用反之可以讓你信用破產變成卡奴。
我有寫一篇信用貸款是什麼?3個方法培養好信用評分！(內含推薦私藏好廠商)，有興趣人可以去看看喔！
每個月收到信用卡帳單的時候還是要面對現實， 但是我們常常看到款項比較低的 –最低應繳金額。
千萬不要被銀行的手段給騙了而儍儍的只繳最低應付款項，這篇文章就要帶大家來了解什麼是信用卡循環利息！
希望大家之後再刷卡跟付款的時候可以注意一下，不然利息可能會多繳很多錢。
信用卡循環利息是什麼？
信用卡的本質其實就有點像我們跟銀行借貸的工具，銀行會先幫我們支付我們消費的金額，然後再每個月固定的日期要還給銀行。
可以想像成我們跟銀行辦理小額信貸的感覺， 還可以賺取一定的回饋金。
但既然是借貸，如果繳不出來的話銀行就會跟你收違約金以及高額的利息。
而信用卡循環利息就是算在當月信用卡沒有繳完的部分累積到下個月而要多繳的一筆利息費用。
每家銀行的信用卡循環利率都不一樣， 會依照每個人的信用評分、信用卡類型等狀況不同而有所改變。
通常會介於5％到15％左右，真的非常的高啊，而且如果有遲繳的狀況銀行又可以再多收一筆逾期滯納金。
通常這筆違約金會累積到下個月一起算在帳單裡面， 如果加上期沒繳的金額利息可以說是非常的可怕。
這筆負債只會像雪球般一樣越滾越大， 到時候可能會變成一筆非常可觀的金額。
所以我建議千萬不要遲繳，最好是把刷卡的金額全部繳清才能達到信用卡原本延遲繳款的功能。
信用卡可以套利你知道嗎?不知道的人可以去我寫的一篇文章-信用卡竟然可以套利?高現金回饋信用卡推薦看看喔！
如何知道自己的循環利率是多少？
核卡後的通知函與每一期的信用卡帳單都會有寫你刷卡的循環利率喔！
雖然每一家銀行的信用卡循環利率都不一樣，但可以確定的是只要你的信用評分很好、持卡越久而且都準時繳款的話，利率一定是比較低的。
所以一定要注意你的信用卡循環利率，如果真的經濟上沒辦法負擔的話一定要仔細算過如何付款比較沒有壓力。
千萬不要讓負債越滾越大，因為信用卡循環利率非常的高啊！
如何計算信用卡循環利息？
在開始講信用卡循環利息之前，有幾個非常重要的日期要先跟大家講！
這些關鍵的時間點會直接影響到你繳款的利息， 所以之後在刷卡的時候一定要特別記得喔。
1.消費日：刷卡消費當天的日期。
2.入帳日： 店家向銀行請款的日期，也就是銀行開始為消費者開始墊錢的日期。(通常入帳日會比消費日來的晚幾天)
3.結帳日：銀行結算當月那期的消費總金額，並繼出應付的帳單給消費者的日期。
4.繳款截止日：信用卡帳單上面最晚的應繳款截止日( 通常是結帳日的兩個禮拜後)
以上四個關鍵的時間點最重要最重要的就是繳款截止日， 因為如果沒有在那天以前繳完所有的信用卡款項。
沒有繳清的部分會被視為向銀行做信用貸款，會在下一期的時候開始動用信用卡循環利率來算利息。
而且要注意的一點就是信用卡循環利息是以天為單位做計算，所以只要多延遲繳一天就是多一天的循環利息。
如果逼不得已要動用到信用卡循環利息， 一定要注意一下幾點：
1.信用卡循環利息是從入帳日開始算的，這點非常的重要！
也就是說從這期的入帳日到下期的結帳日都是以「天」為單位做計算要繳的信用卡循環利息。
2.未達「最低應繳金額」的信用卡逾期滯納金(違約金)
每期信用卡帳單都會顯示最低應繳金額，如果這個月繳的錢少於最低應繳金額，銀行就會要你下一期多支付一筆信用卡逾期滯納金。
(違約金通常是銀行固定的金額通常是300塊，並且會越加越多)
這裡要跟大家講一個非常重要的注意事項，銀行最暴利的就是這個信用卡違約金，如果你一直不繳這個違約金會加在下個月的帳單上造成你的負債越來越大， 如果持續欠繳帳單或者是每個月都付不到最低應繳金額， 都會大大影響到你的信用評分以及持卡權利，銀行有可能會直接強制停卡，所以在此呼籲大家一定要把最低金額都繳掉！
信用卡循環利息情境
假設某銀行的信用卡規定如下：
- 結帳日：每月20日
- 繳款截止日：每月10日
- 信用卡循環利率：5%
- 最低應繳金額：當期消費金額總金額的30％
- 逾期滯納金(違約金)：300元
- 循環利息金額 ：未繳清餘額 x (循環利率 x 天數/365) ＋ 違約金
以下圖片點一下可以放大喔！/手機版可以放橫的喔！
情境：今年3月小瀚在10號刷卡消費刷了10000元，並且在2天後12號入帳給銀行，4月的時候在5號刷卡消費5000元，並一樣於2天後7號入帳給銀行。
情境一：還款期限內，繳納全部款項
小瀚於3/20拿到帳單後，在4/10繳款截止日時繳清信用卡款項10000元，所以不用支付信用卡循環利息和逾期滯納金。
4月20日會收到下一期的信用卡帳單5000元，最低應繳金額為1500元(5000*30％=1500)。
情境二：還款期限內，繳納部分款項
小瀚於3/20拿到帳單後，在4/10繳款截止日時卻只繳了5000元的信用卡費。
這時剩下沒繳的5000元就變成下一期的信用債務，並且需要收取信用卡循環利息一起計入下期帳單中。
- 4/20信用卡循環利息(下一期)：27元
3/12銀行入帳-4/20結帳的總天數：40天
所以信用卡循環利息就是=[10000 – 5000] x 5% (循環利率) x (40天/365天) = 27
- 4/20信用卡逾期滯納金：0元
因為在繳款期限內繳了5,000元，高於最低應繳金額3000元(10000*30％=3000)所以沒有逾期滯納金。
- 4/20信用卡帳單總額：10027元
5000(上期未繳完的款項) + 27(循環利息) + 5000(本期新信用卡款項) ＝ 10027
- 4/20信用卡帳單最低應繳金額：3008元(10027x 30% = 3008)
情境三：還款期限內繳納部分款項、但未達最低應繳金額
小瀚在3/20收到帳單但在4/10繳款截止日時只繳了2000元的款項，剩下的8000元就變成下一期的款項。
所以下一期就要繳上期沒繳清的信用卡循環利息和上期未達最低應繳金額的逾期滯納金一起計入下期帳單中。
- 4/20信用卡循環利息：44元
3/12銀行入帳-4/20結帳的總天數：40天
所以信用卡循環利息就是=[10000 – 2000] x 5% (循環利率) x (40天/365天) = 44元
- 4/20信用卡逾期滯納金：300元
照理來說最低應繳金額為帳單總額的30%，所以總額是10000元的情況下所以最低應繳金額是3000元。
但小瀚只繳了2000元，因此要支付逾期滯納金300元。
- 4/20信用卡總額：13344元
8000(上期未繳清的款項) + 44(循環利息) + 5000(本期新信用卡款項) + 300(逾期滯納金)＝ 13344
- 4/20信用卡帳單最低應繳金額：4003元(13344*30%=4003)
以上3種案例情境都看懂了解的話基本上就可以自會算了，很明顯只要沒有繳完就會有信用卡循環利息。債滾債是非常可怕的，當下可能覺得幾百塊而以但複利可是非常可觀的喔！
信用卡循環利息常見問題
1.信用卡循環利率為什麼比其他貸款高？
因為信用卡本身不需要持卡人抵押資產，銀行需要冒著刷卡人不繳款、信用卡被盜還有服務跟發卡的成本。
所以利息自然會比其他貸款還要高， 但其實信用卡循環利率其實都不是固定的。
如果持卡人好好利用信用卡並且都準時還款的話其實都可以跟銀行談， 可以拿到較低的利率或較優惠的回饋！
2.如果只繳最低應繳金額會怎樣嗎？
信用卡可以只繳最低應繳金額，但我非常不推薦大家這樣做。
雖然不會有被停卡或者是有違約金， 但是你沒有繳完的部分就會累積到下一期並使用到循環利率。
債務會以天為單位計算並且會有複利的成長， 所以我還是建議大家都要把所有款項繳光喔。
3.信用卡循環利息沒繳會影響信用評分嗎？
會的！而且影響非常深喔。
跟銀行辦理信用卡其實就是跟銀行借錢消費，如果你沒有準時依照銀行的規定繳款的話，就會被視為欠錢行為，這當然會造成信用評分受影響。
如果你的繳款額度都用到信用卡循環利息，那就代表你的現金有問題造成支出大於收入。
但其實大家也不用太擔心，好好使用信用卡並且準時的還清款項，不但可以達到延遲繳款的功能，還可以累積信用評分！
推薦低利率銀行/信用卡
1.永豐銀行/DAWHO現金回饋卡
我自己非常推薦永豐銀行的金融服務，通常信用卡的回饋跟優惠都很多。
永豐銀行循環利率介於15％-2.74％，信用好的人利率可以談到很低。
我最推薦永豐銀行的DAWHO現金回饋卡：
特色：一般消費享國內2%、國外3% 現金回饋！指定通路再加碼5%，最高8%回饋！
2.花旗銀行/花旗現金回饋 Plus 鈦金卡
花旗銀行是我第二喜歡的銀行，他的金融服務也很不錯。
花旗銀行循環利率介於15％-6.88％，相較於很多銀行來說比較有彈性。
我最推薦花旗銀行的花旗現金回饋 Plus 鈦金卡：
特色：國內外消費2％回饋，新戶指定行動支付加碼最優10%回饋。
3.匯豐銀行/匯鑽卡
匯豐銀行循環利率介於15％-5.68％，也算是可以談到蠻低的利率。
我最推薦匯豐銀行的匯鑽卡及現金回饋御璽卡：
特色：國內消費6%國外消費2%回饋，首刷好禮+數位開戶自動扣繳禮。
特色：國內消費享現金回饋1.22%、海外最高享現金回饋2.22%．無消費門檻、無級距門檻、回饋無上限。
如果你還是小白或是學生還沒辦過信用卡，我有寫一篇學生、新鮮人小白信用卡推薦！(內含新手辦卡技巧懶人包)的文章，有興趣的可以去看看喔！
結論
在消費以前真的要評估下自己的行款能力，千萬不要想刷就刷卡這樣很容易變成卡奴。
找出自己適合的信用卡並且合理的消費才能真正的用信用卡培養信用評分。
好好利用信用卡延期繳款功能，並且在期限內準時還款才能發揮到信用卡真正的用途。
希望這篇文章有幫助到你篇文章有幫助到的人，如果有什麼問題歡迎在底下留言喔！
